12Selain RTGS dan Real Time, Kliring adalah salah satu sarana yang dipakai bank untuk memudahkan penyelesaian transaksi bagi pengguna internet banking dan online banking. Ketiga fasilitas transfer ini sebaiknya Anda pahami dengan baik. Dengan demikian, Anda tidak akan melakukan kesalahan saat transfer atau asal transfer saja.
Dengan memahami fasilitas transfer pembayaran dari perbankan ini, Anda bisa tahu kapan uang yang Anda kirim akan sampai ke rekening tujuan. Nah, simak penjelasan di bawah ini untuk mengetahui perbedaan ketiga fasilitas transfer uang tersebut.
Perbedaan antara Kliring, RTGS, dan Real Time
Kliring adalah pertukaran data keuangan secara elektronik antarbank atas nama bank ataupun nasabah yang diselesaikan dalam kurun waktu tertentu. Kliring menjadi aktivitas yang penting dalam dunia perbankan sebagai sarana yang digunakan oleh bank untuk menjalankan fungsinya, yaitu memudahkan penyelesaian transaksi antarbank.
1. Kliring
Kriling juga sering disebut dengan LLG [ Lalu Lintas Giro] yaitu mekanisme pembayaran yang mewajibkan bank untuk melakukan pemeriksaan atau proses clearing saldo rekening sumber sebelum melakukan proses pembayaran. Tujuan kegiatan kliring ini adalah untuk mempermudah transaksi pembayaran sehingga lebih cepat dan aman.
Berikut penjelasan tentang proses kliring selengkapnya.
- Kliring merupakan cara bertransaksi melalui mobile banking, internet banking, dan teller bank, saat Anda ingin melakukan transfer atau mengirim uang ke bank lain.
- Proses kliring membutuhkan waktu 2 – 3 hari kerja sehingga uang Anda tidak langsung sampai ke rekening tujuan. Hal ini disebabkan bank pengirim harus mengirimkannya ke BI [Bank Indonesia] terlebih dahulu. Setelah itu, baru Bank Indonesia akan mengirimkannya kepada bank penerima transfer.
- Layanan transfer dana bagi nasabah secara kliring ini dibuka hingga lima kali dalam sehari saat jam kerja di Bank Indonesia.
- Biaya transfer antarbank melalui kliring lebih murah apabila dibandingkan dengan transfer antarbank online. Biaya kliring tranfer uang antarbank mulai Rp3.500 * per transaksi.
- Sebelum memproses transfer pembayaran ini, bank akan memeriksa terlebih dahulu jika saldo rekening sumber mencukupi.
- Saat ini batas maksimal nominal transfer kliring adalah sebesar Rp1 miliar. *
2. RTGS
Real Time Gross Settlement [RTGS] merupakan salah satu fasilitas pembayaran dari bank. Jika Anda ingin melakukan transfer dalam jumlah besar dan membutuhkan waktu yang lebih cepat dibandingkan kliring, RTGS bisa menjadi pilihan.
Berikut ini penjelasan selengkapnya tentang RTGS.
- RTGS biasanya dipilih nasabah untuk melakukan transfer uang dengan nominal yang lebih besar, minimal sebesar Rp100 juta. *
- Biaya yang dipatok pun lebih mahal jika dibandingkan dengan kliring yakni mulai Rp25.000. *
- Jika Anda melakukan transfer melalui RTGS, uang akan sampai ke rekening tujuan saat itu juga atau secara real time.
- Namun, perlu Anda ketahui jika yang dimaksud dengan real time ini tidak berarti uang Anda akan sampai ke rekening penerima pada jam dan menit yang sama.
- Proses RTGS memerlukan waktu beberapa jam hingga uang sampai ke rekening penerima, biasanya sekitar 3 – 4 jam atau bisa lebih cepat dari itu.
- Jika transfer uang dilakukan di atas pukul 15.00 akan diproses keesokan harinya.
- Demikian juga jika Anda melakukan transfer RGTS di akhir bulan pada tanggal 30 atau 31, proses transfer akan mengalami keterlambatan selang satu hari kerja akibat proses tutup buku.
Baca juga: Daftar Lengkap Biaya Transfer Antar Bank
3. Real Time
Real Time Online [RTO] adalah sistem pengiriman uang tercepat dalam perbankan yang mudah dan fleksibel sehingga paling banyak dipilih nasabah. RTO ini berbeda dengan proses kliring dan RTGS yang membutuhkan waktu transfer uang hingga dana masuk ke rekening penerima. Jika Anda melakukan transfer uang melalui RTO, uang bisa langsung masuk ke rekening penerima di waktu yang bersamaan.
Berikut ini penjelasan tentang transfer Real Time yang perlu Anda ketahui.
- Transfer uang melalui RTO dapat dilakukan secara fleksibel melalui tiga fasilitas yaitu mobile banking, internet banking, dan ATM [Auto Teller Machine]
- Transfer real time online pun bisa dilakukan di bank yang tergabung dalam jaringan ATM bersama serta bank yang ada dalam jaringan ATM Prima seperti BCA.
- Dalam proses transfer Real Time Online menggunakan sistem antarbank yang terintegrasi ini, dana akan langsung masuk ke rekening tujuan.
- Jumlah transfer Real Time ini terbatas per hari maksimal hanya bisa Rp25 juta. Sedangkan biaya transfer bervariasi dan terjangkau, rata-rata di bawah Rp10.000 sekitar Rp6.500 – Rp7.500.*
- Batas nominal ini cocok bagi perorangan yang hendak melakukan transfer dalam jumlah yang tidak terlampau besar, tetapi memerlukan waktu yang cepat.
Nah, itulah penjelasan tentang perbedaan antara fasilitas kliring, RTGS, dan Real time. Pemahaman tentang RTGS, Real Time, dan kliring adalah hal yang penting bagi nasabah, apalagi jika Anda adalah pelaku bisnis online. Semoga bermanfaat.
*Besaran biaya dapat berubah sewaktu-waktu.
Kembangkan Dana Sekaligus Berikan Kontribusi Untuk Ekonomi Nasional dengan Melakukan Pendanaan Untuk UKM Bersama Akseleran!
Bagi kamu yang ingin membantu mengembangkan usaha kecil dan menengah di Indonesia, P2P Lending dari Akseleran adalah tempatnya. Sebagai platform pengembangan dana yang optimal dengan bunga hingga 21% per tahun kamu dapat memulainya hanya dengan Rp100 ribu saja.
Yuk! Gunakan kode promo BLOG100 saat mendaftar untuk memulai pengembangan dana awalmu bersama Akseleran. Untuk syarat dan ketentuan dapat menghubungi [021] 5091-6006 atau email ke [email protected]
Para pelaku bisnis jual beli online sering kali mengalami masalah dalam pengecekan pembayaran saat memproses order. Terlebih pembeli merasa sudah melakukan pembayaran. Namun, saat dicek penjual melalui internet banking, uang pembayaran ternyata masih belum masuk, padahal waktu pembayaran masih di bawah pukul 10.00 malam. Biasanya hal ini terjadi karena pembeli melakukan transfer pembayaran dari bank yang berbeda dengan bank tujuan. Apalagi jika pembeli melakukan transfer pembayaran menggunakan kliring atau Lalu Lintas Giro [LLG], waktu yang dibutuhkan bisa mencapai 2-3 hari kerja. Setelah itu, uang baru bisa masuk ke rekening penjual.
Kejadian di atas memang sering menjadi masalah dalam transaksi jual beli online. Kalau Anda bersedia mengeluarkan sedikit uang, penundaan tersebut dapat diminimalkan. Bagi pengguna internet banking dan mobile banking yang ingin transfer ke bank lain, tidak usah bingung. Sebab Anda dapat menggunakan transfer online real time. Dengan menggunakan transfer online real time, uang yang ditransfer akan diterima rekening tujuan saat itu juga.
Baca Juga: 5 Cara Aman Menyiapkan Dana Pensiun Dini
LLG dan RTGS
Pada umumnya, transfer antarbank menggunakan dua opsi transfer, yaitu Lalu Lintas Giro [LLG] dan Real Time Gross Settlement [RTGS]. Apa perbedaannya? Berikut penjelasannya.
Lalu Lintas Giro [LLG]
Transaksi Lalu Lintas Giro [LLG] via peninsulacomp.com
Dalam transfer LLG melalui proses kliring, bank akan memeriksa apakah saldo yang akan ditransfer tersebut mencukupi atau tidak. Proses kliring ini memerlukan waktu yang cukup lama. Biasanya sekitar 2-3 hari kerja untuk sampai ke rekening tujuan. Keuntungannya adalah biayanya yang lebih murah sekitar Rp5.000 - Rp15.000.
Sementara kerugiannya adalah waktu prosesnya yang cukup lama sekitar 2-3 hari kerja. Karena itu, jika Anda mengirim uang pada hari Jumat, uang tersebut akan sampai ke rekening tujuan pada hari Selasa atau Rabu. Hal ini dikarenakan hari Sabtu dan Minggu merupakan hari libur sehingga tidak dihitung sebagai hari kerja. Apabila hari Senin merupakan tanggal merah, waktu transfernya akan lebih lama lagi untuk masuk ke rekening tujuan.
Real Time Gross Settlement [RTGS]
RTGS sama seperti kliring. Namun, uang yang ditransfer menggunakan RTGS akan sampai ke rekening tujuan secara real time atau saat itu juga. Namun, real time bukan berarti sampai ke rekening tujuan pada jam dan menit yang sama. Proses ini biasanya membutuhkan waktu sekitar beberapa jam [sekitar 4 jam]. Apabila transfernya dilakukan di atas pukul 03.00 sore, transfer tersebut baru akan sampai ke rekening tujuan pada keesokan harinya. Selain itu, kalau transfer antar bank dilakukan pada akhir bulan, yaitu tanggal 30 atau 31, maka akan terjadi keterlambatan/delay selama 1 hari kerja karena adanya proses tutup buku. Biayanya juga lebih mahal dari LLG, antara Rp25.000-Rp50.000. Apabila Anda melakukan transfer antarbank dengan nilai nominal yang besar, sebaiknya gunakan mekanisme RTGS ini.
Setoran Tunai dan ATM
Selain dua mekanisme di atas, ada dua alternatif lain agar pembayaran cepat sampai ke tujuan, yaitu:
Setoran Tunai ke Bank Tujuan
Jika Anda ingin cepat sampai pembayarannya dan bersedia meluangkan waktu untuk pergi ke bank, sebaiknya gunakan setoran tunai ke bank tujuan. Misalnya, rekening tujuan Anda adalah BCA, sedangkan Anda tidak mempunyai rekening BCA. Anda tinggal datang ke kantor cabang BCA terdekat dan melakukan setoran tunai. Proses ini tidak dikenakan biaya, tetapi Anda harus rela antre di bank.
Transfer menggunakan ATM Bersama
Anjungan Tunai Mandiri [ATM] Bersama merupakan layanan bank yang memungkinkan pemegang kartu ATM dapat memanfaatkan seluruh terminal ATM bank yang tergabung dalam ATM Bersama. Hampir sebagian besar bank di Indonesia sudah bergabung dengan jaringan ATM Bersama. Aplikasi transfer dana antarbank di ATM Bersama terjadi secara real time online atau dana yang ditransfer saat itu juga bisa digunakan setelah pengirim menerima pemberitahuan transaksi berhasil dari ATM Bersama.
Nasabah yang bertransaksi melalui ATM Bersama tidak selalu dikenakan biaya. Semua tergantung kebijakan masing-masing bank penerbit kartu. Beberapa bank tidak mengenakan biaya sama sekali atau gratis. Namun, beberapa bank mengenakan biaya kepada nasabahnya sebesar Rp5.000.
Baca Juga: Mengenal Reksa Dana dan Profil Risikonya
Perbandingan Kliring/LLG, RTGS, dan Real Time Online
Bagi pengguna internet banking yang akan melakukan transfer dana, akan melihat tiga submenu yang muncul pada menu transfer antarbank, yaitu transfer online, kliring, dan RTGS. Berikut ini perbedaan transfer online, kliring, dan RTGS pada internet banking.
| Item | Kliring [LLG] | RTGS | Real Time Online |
| Eksekutor | BI | BI | Provider ATM |
| Settlement [penyelesaian akhir] | Jam 10, 12, 14, 16, secara bersamaan. | Setiap saat Hari kerja | Saat itu juga |
| Sarana / prasarana | Kantor cabang, mobile banking, Internet banking. | Kantor cabang, mobile banking, internet banking. | Mesin ATM, mobile banking, SMS banking, internet banking, phone banking. |
| Minimum Rp | ? | Rp100 juta | Variatif sesuai ketentuan bank masing-masing. |
| Maksimal Rp | ? | ? | Variatif |
| Biaya Rp | Rp5.000-15.000 | Rp25.000-50.000 | Rp6.500-7.500 |
Dari tabel di atas dapat dijelaskan sebagai berikut:
- Sistem Kliring Nasional [SKN] atau kliring atau LLG digunakan untuk transfer ke semua rekening bank nasional, termasuk Jaringan ATM Prima dan Jaringan ATM Bersama. Waktu transfer 2-3 hari kerja. Biaya transfer Rp5.000 dan batas transaksi maksimal Rp99.999.999 per hari
- RTGS [Real Time Gross Settlement] sama seperti kliring, tetapi waktu pengiriman lebih cepat sampai dibandingkan SKN. Biaya transfer Rp25.000.
- Transfer real time online paling cepat.
Perlu diketahui transfer real time online bisa digunakan untuk melakukan transfer ke rekening bank yang tergabung dalam anggota ATM Bersama, seperti BRI, BNI, Mandiri, CIMB Niaga, OCBC NISP, Permata Bank, Standard Chartered, BRI Syariah, HSBC, Citibank, Danamon, BII/Maybank Indonesia, Commonwealth Bank, Bank Bukopin, Bank Mega, Panin, BTN, dan bank-bank daerah [Bank DKI, Jawa Barat, Jatim, Jateng, dan sebagainya]. Termasuk bank yang masuk jaringan ATM Prima, seperti BCA, dengan total 79 bank.
Karena sistem antarbanknya terintegrasi, proses transfer sampai ke rekening tujuan adalah real time online atau langsung masuk saat itu juga. Memang biaya transfernya hanya Rp5.000, tetapi nilai transaksinya dibatasi maksimal Rp25 juta per hari. Nominal tersebut cukup untuk perorangan yang ingin mengirim uang jumlah tidak terlalu besar.
Perusahaan Pengelola ATM Bersama di Indonesia
ATM dari Berbagai Bank via plazakalibata.com
Jika Anda melakukan transfer ke rekening lain yang masih pada bank yang sama, maka yang digunakan adalah sistem yang dibangun bank itu sendiri sehingga biayanya gratis. Namun, untuk transfer ke rekening lain beda bank, maka yang digunakan adalah sistem komunikasi data yang dibangun provider ATM dan layanan ini dikenakan biaya interkoneksi yang dibebankan pada nasabah. Biaya yang Anda keluarkan tersebut akan dibagi antara bank dan perusahaan pengelola ATM.
Di Indonesia, ada empat perusahaan pengelola ATM, yaitu Bersama, Prima, Alto, dan Link. Jadi, transfer dari rekening bank Anda ke rekening bank lain mana saja bisa dilakukan. Untuk melakukan transfer ke rekening bank lain melalui ATM, SMS banking, atau phone banking Anda harus mengetik kode bank rekening tujuan. Daftar kode bank bisa dilihat pada bagian bawah halaman ATM.
Perbandingan Biaya ATM Bersama, Prima, Alto, dan Link
Biaya interkoneksi bank tidak sama dan bisa berubah-ubah tergantung kebijakan masing-masing. Ada yang gratis dengan syarat tertentu dan ada juga yang gratis karena masih masa promosi. Berikut ini tabel biaya interkoneksi.
| Transaksi | ATM Bersama | ATM Prima | ATM Alto | ATM Link |
| Penarikan di ATM | Rp7.500 | Rp7.500 | Rp7.500 | Rp7.500 |
| Transfer di ATM | Rp7.500 | Rp6.500 | Rp7.500 | Rp7.500 |
| Cek saldo di ATM | Rp3.000 s.d 4000 | |||
| Transaksi gagal karena saldo tidak cukup | Rp3.000 s.d 4000 | |||
| Transfer internet banking | Rp7.500 | Rp6.500 | Rp7.500 | Rp7.500 |
| Transfer m-banking | Rp7.500 | Rp6.500 | Rp7.500 |
Cermati Sebelum Memilih Pilihan Transaksi Mana yang Nyaman bagi Anda
Tiap-tiap pilihan transfer memiliki keunggulan dan kekurangan. Anda tinggal menyesuaikan dengan kebutuhan saja. Apakah mau cepat diproses pembayarannya atau tidak masalah apabila ada penundaan. Kalau ingin cepat diproses, gunakan ATM Bersama. Biayanya relatif murah hanya Rp5.000. Namun, untuk melakukan transfer tersebut, Anda harus ke ATM Bersama dulu. Jika tidak ada ATM Bersama atau malas ke ATM, opsi lain bisa Anda jadikan pilihan.